Cách tính lãi suất vay ngân hàng ( Chi tiết )
Bạn đang muốn tìm hiểu cách tính lãi suất vay ngân hàng ? Và lãi suất vay ngân hàng vốn được xem như mặc định khi khách hàng chọn dịch vụ vay tại các ngân hàng. Nắm được lãi suất vay vốn giúp bạn có sự cân nhắc về số tiền và thời hạn vay hợp lý. Bài viết này sẽ giúp bạn biết được cách tính lãi suất vay ngân hàng đơn giản và chính xác.
Đại khái, công thức tính lãi suất sẽ là giống nhau và theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Dưới đây là các loại lãi suất và cách tính lãi suất vay ngân hàng cơ bản mà bạn cần nắm:
Lãi suất mà bạn thường thấy là con số phần trăm trên một năm (%/năm). Ví dụ lãi suất cho vay là 15%/ năm. Tuy nhiên để tạo tính hấp dẫn một số tổ chức thường ghi lãi suất theo tháng. Ví dụ 1%/ tháng đồng nghĩa 12%/năm hay 0.79%/năm đồng nghĩa khoảng 9,5%/năm. Nếu bạn thấy con số lãi suất quá thấp thì nên tìm hiểu thêm lãi suất này áp dụng theo năm hay theo tháng nhé chứ đừng thấy thấp mà tưởng ngon ăn nhé 😅!
1. Lãi suất vay cố định
Cách tính lãi suất vay ngân hàng cho loại lãi suất này là như nhau cho từng tháng. Có nghĩa là lãi suất cho khoản vay của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Lãi suất này không có biến động nên sẽ giảm áp lực cũng như tránh được những rủi ro do biến động về lãi suất.
ưVí dụ: Anh Nguyễn Văn Tèo vay số tiền 200.000.000 VNĐ trong vòng 2 năm từ 2019 đến hết năm 2020 với mức lãi suất cố định là 12%/năm. Như vậy số tiền lãi anh Tèo phải trả hàng tháng là:
- Trường hợp 1: Đến hết năm 2020 Anh Tèo sẽ trả một cục là 200 triệu chứ không trả góp hàng tháng.
2.000.000 VNĐ (200. 000.000 x (12%/12)) trong suốt 2 năm.
- Trường hợp 2: Anh Tèo sẽ trả góp hàng tháng theo dư nợ giảm dần
2. Lãi suất vay thả nổi (thay đổi, biến động)
💓💓💓 Xem thêm cách vừa mua được căn nhà mơ ước lại hợp tùi tiền ???
Mức lãi suất áp dụng thay đổi tùy theo quy định và chính sách của các ngân hàng theo từng thời kỳ. Cách tính lãi suất vay ngân hàng này thông thường sẽ bao gồm:
Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất
Ví dụ: Anh Tí vay thế chấp số tiền 200.000.000 VNĐ trong 1 năm. Với mức lãi suất 1%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.
Theo như cách tính lãi suất cố định bên trên thì số lãi suất anh Tí phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu sẽ là:
2.000.000 VNĐ (200.000.000 x 1%) trong vòng 6 tháng đầu tiên.
Sang tháng thứ 7 số tiền lãi anh Tí phải đóng sẽ dựa vào lãi suất hiện tại của thị trường. Lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu được ghi trong hợp đồng.
Ví dụ ở tháng thứ 7 lãi suất cơ sở của ngân hàng đó là 8%/năm thì lúc đó lãi suất vay thả nổi của anh Tí từ tháng thứ 7 sẽ là 8% + 3.5% ( Biên độ lãi suất) = 11.5%/năm. Do đó hàng tháng anh Tí phải trả là:
1.916.666 VNĐ (200.000.000 x 0.96%) trong 6 tháng sau.
Bạn thấy đó anh Tí sẽ trả tiền lãi ít hơn so với 6 tháng đầu.
Chính vì thế nếu vay trong một thời gian dài, rủi ro về lãi suất là điều có thể xảy ra với loại lãi suất vay thả nổi này. Bạn nên xác nhận biên độ thả nổi của ngân hàng là bao nhiêu ? Ví dụ như của Vietcombank có biên độ sẽ là 3%-3.5% /năm. Và còn tùy thuộc vào lãi suất cơ sở của ngân hàng sau thời gian ưu đãi nữa. Khi đó lãi suất vay của bạn có thể thấp hơn hoặc cao hơn lãi suất ban đầu.
3. Lãi suất hỗn hợp
💓💓💓 Xem thêm có nên vay ngân hàng mua nhà không ? Khi nào nên vay để không nợ ngập đầu?
Như trường hợp này. Lãi suất của bạn sẽ bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Sau đó lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.
Ví dụ: Giả sử 100$ là tiền vay của khoản vay, và lãi suất hỗn hợp là 10%. Sau một năm bạn có 100$ và 10$ lãi suất, với tổng số tiền là 110$. Trong năm thứ hai, lãi suất (10%) được áp dụng cho người đứng đầu (100$, dẫn đến 10$ lãi). Và lãi tích lũy (10$, dẫn đến 1$ lãi). Với tổng cộng 11$ lãi suất trong năm đó, và 21$ cho cả hai năm.
Lãi phải trả (hàng tháng) = (Dư nợ vay hiện tại x lãi suất x số ngày thực tế duy trì dư nợ hiện tại) / 365
Cách tính lãi suất vay ngân hàng này còn gọi là cách tính lãi theo dư nợ giảm dần. Tại thời điểm tính lãi dư nợ vay hiện tại là cơ sở để tính tiền lãi thực tế phải trả. Do vậy, khi khoản vay càng về sau thì tiền lãi hàng tháng phải trả sẽ càng giảm.
Ví dụ: Doanh nghiệp B vay 100.000.000 VNĐ để đầu tư cho dự án mới với mức lãi suất 26%/năm. Đến nay, khoản vay này đã được hơn 370 ngày. Giả sử mỗi tháng đều trả tiền lãi đầy đủ.
Vậy phần lãi phải trả tháng tiếp theo = (100.000.000 x 26% x 370)/ 365 = 26.356.164 VNĐ
4. Bonus thêm phần tính lãi suất cơ sở
- Ví dụ lãi suất cơ sở của VIB:
- Ví dụ lãi suất cơ sở của Tpbank
- Ví dụ lãi suất cơ sở của Ngân hàng SHB
Change to be rich !
0 nhận xét: