Có nên vay tiền ngân hàng mua nhà? Khi nào thì nên vay?
I. Khi nào nên vay ngân hàng mua nhà
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Vk: Em cần anh tư vấn một xíu về vu vay ngân hàng, có được không?
Ck: Em cần vay tiền có việc gì ak ? mà nhà mình có việc gì cần đến tiền đâu nhỉ ?
Vk: Em hỏi cho chị cùng công ty !
Ck: Em cũng rảnh ghê ta? Mà muốn vay tín chấp hay thế chấp?
Vk: Em cũng không biết nhưng chuyện là thế này:
Hai vkck nhà chị ấy tích cóp được 800 tr và giờ muốn mua nhà giá 2 tỷ trả góp. Vay họ hàng được 200 tr.Tức là muốn vay 1 tỷ ngân hàng trả góp. Tổng Ttu nhập 2 vkck chị ấy là 35 tr/tháng. Anh xem như thế liệu có Ok không? Mà em cũng không hiểu vay tín chấp là gì? và vay thế chấp là gì ?
Ck: Vậy thì trước tiên ta tìm hiểu một số kiến thức liên quan dưới đây trước nhé và anh sẽ giải thích rõ vụ chị cùng công ty em ở cuối bài viết.
1. Tại sao nên vay tiền mua nhà?
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Vay tiền mua nhà là một hình thức sử dụng tiền mượn của một đơn vị, cá nhân tổ chức nào đó trong một khoảng thời gian nhất định nhằm phục vụ mục đích mua nhà. Tiền vay mua nhà tùy vào các điều kiện và quy định khác nhau mà sẽ phát sinh lãi suất cao hay thấp hoặc không lãi suất tùy thuộc vào khoản vay và thời gian vay của bạn.Trong thời điểm bạn chưa có một khoản tiền lớn đủ để chọn mua một căn hộ như ý thì việc vay tiền mua nhà là một giải pháp hiệu quả.
Việc sở hữu cho mình một căn hộ riêng, bạn sẽ không còn bị gánh nặng tiền thuê nhà hàng tháng và những khoản phát sinh khi ở bên ngoài nữa. Thay vào đó, khi đã mua được một căn hộ, bạn hoàn toàn có thể yên tâm làm việc, sinh hoạt, khoản tiền thuê nhà hàng tháng bạn có thể để ra và tiến hành đầu tư, tiết kiệm phục vụ cho những mục đích sau này
Đối với các hộ gia đình trẻ, hay những người trẻ có thu nhập ổn định việc vay tiền mua nhà cũng là một cách để tăng thêm động lực trong cuộc sống. Khi vay tiền mua nhà, đồng nghĩa với việc bạn sẽ có một khoản nợ cần phải trả. Tùy vào khoản vay đó ở đâu: ngân hàng, bạn bè, người thân….. mà mức lãi suất cũng như kỳ hạn trả nợ khác nhau. Tuy nhiên, dù là bạn vay tiền mua nhà ở đâu thì bạn vẫn cần phải hoàn trả lại khoản tiền ấy. Chính vì vậy, bạn sẽ phần nào có thêm động lực kiếm tiền, tạo ra các giá trị để trả nợ.
Đối với các hộ gia đình trẻ, hay những người trẻ có thu nhập ổn định việc vay tiền mua nhà cũng là một cách để tăng thêm động lực trong cuộc sống. Khi vay tiền mua nhà, đồng nghĩa với việc bạn sẽ có một khoản nợ cần phải trả. Tùy vào khoản vay đó ở đâu: ngân hàng, bạn bè, người thân….. mà mức lãi suất cũng như kỳ hạn trả nợ khác nhau. Tuy nhiên, dù là bạn vay tiền mua nhà ở đâu thì bạn vẫn cần phải hoàn trả lại khoản tiền ấy. Chính vì vậy, bạn sẽ phần nào có thêm động lực kiếm tiền, tạo ra các giá trị để trả nợ.
2. Các hình thức vay tiền mua nhà phổ biến
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Hiện nay, rất nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính đều có nhiều hình thức cho vay đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng và nhu cầu của họ. Dựa trên những mục đích, và tình hình tài chính hiện tại của mình mà bạn có thể cân nhắc lựa chọn một trong các hình thức dưới đây:
Vay thế chấp mua nhà:
Đây là một hình thức vay vốn rất phổ biến từ trước đến nay. Đặc điểm của loại hình vay thế chấp mua nhà đó là bạn phải dùng tài sản của mình để thế chấp sau đó mới được vay. Loại hình này ưu điểm là lãi suất không quá cao và thời hạn vay lâu dài có thể lên đến 25 năm. Tài sản mà bạn thế chấp đó có thể là bất động sản bạn đang có ý định mua hoặc những tài sản có giá trị tương ứng khác.Có thể nói vay thế chấp mua nhà là một lựa chọn phù hợp khi bạn có ý định mua nhà và cần một khoản tiền lớn. Mặc dù có nhiều ưu điểm khi bạn lựa chọn khoản vay này. Tuy nhiên, để được vay theo hình thức này thì bạn phải có một tài sản đảm bảo có giá trị cao, tương xứng với khoản vay của bạn. Khi không có khả năng trả khoản tiền gốc và lãi cho ngân hàng, bạn sẽ không tránh khỏi việc bị ngân hàng tịch thu tài sản đảm bảo.
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Vay tín chấp:
Là hình thức vay khá có lợi với những người có nhu cầu vay vốn mua nhà. Đây là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo. Điều kiện quyết định giúp hồ sơ của bạn được xét duyệt dựa vào độ tín nhiệm, độ đáng tin cậy của bạn.Tuy nhiên, vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn vay thế chấp, thời gian vay ngắn hơn. Nhưng nếu bạn có ý định mua nhà nhưng lại không có một khoản tiền quá lớn, đồng thời, có khả năng trả trong thời gian ngắn hạn thì nên lựa chọn hình thức cho vay này.
Bên cạnh các hình thức vay mua nhà của ngân hàng, thì hình thức vay tiền người thân mua nhà cũng là hình thức vay phổ biến hiện nay. Vay tiền người thân vẫn có lợi hơn so với vay ngân hàng. Đây là hình thức vay mua nhà tránh phải chịu mức lãi suất cao, thậm chí còn được miễn trả lãi. Bạn có thể vay rải rác từ nhiều người hoặc vay một người tuỳ điều kiện và hoàn cảnh.
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Ngoài ba hình thức vay mua nhà phổ biến trên, thì còn có hình thức vay thấu chi. Đây là hình thức vay khi bạn có nhu cầu sử dụng tiền vượt quá số tiền có trong tài khoản thanh toán của bạn. Hạn mức của hình thức vay thấu chi thường gấp 5 lần thu nhập hàng tháng của bạn. Vay thấu chi cũng có hai dạng vay đó là vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp. Với hình thức vay thấu chi, bạn cần có thu nhập cao mới có thể được vay với số tiền lớn.
Nhìn chung hình thức vay thấu chi không thích hợp để dùng cho mua nhà. Tuy nhiên nếu bạn cần mua những bất động sản có giá trị nhỏ, bạn có thể dùng hình thức vay thấu chi này.
3. Thời điểm thích hợp để mua nhà
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Khi có số tiền khoảng 50% giá trị căn nhà
Ck: Giờ chúng ta sẽ đi chi tiết vào trường hợp của chị công ty em nhé. Dưới đây là bảng tính toán số tiền họ phải trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần trong 10 năm:
 |
| Có nên vay tiền ngân hàng mua nhà? |
- Số tiền trả hàng tháng (kỳ đầu): 15.750.000 VNĐ
- Số tiền trả hàng tháng tối đa: 15.750.000 VNĐ
- Tổng tiền phải trả: 1.500.441.688 VNĐ
- Tổng lãi phải trả: 500.441.688 VNĐ
Ck: Như vậy em thấy chị ấy vay 1 tỷ ngân hàng tức là 50% giá trị căn nhà, và số tiền trả ngân hàng tháng cao nhất là 15,7tr tức khoảng 44,8% trên tổng thu nhập của gia đình ( 35tr/tháng). Như vậy cũng không vượt quá 50% tổng thu nhập hàng tháng. Suy ra là trường hợp của chị em có thể vay mua nhà được nhé không sợ rơi vào bẫy tài chính đâu.
Vk: Ok cám ơn anh nhé ! em sẽ nói cho chị ấy những lưu ý của anh ngày hôm nay.
Hiện nay có nhiều cặp vkck trẻ mong muốn mua được căn nhà mơ ước sớm. Và để thực hiện được điều đó họ thường lựa chọn giải pháp vay trả góp ngân hàng. Điều đó cũng tốt thôi nhưng bạn nên nhớ quy tắc hai lần 50% khi muốn vay mua nhà trả góp:
- Không vay số tiền vượt quá 50% giá trị căn nhà
- Số tiền trả góp hàng tháng không vượt quá 50% tổng thu nhập
II. Lưu ý về phí phạt trả nợ trước hạn ngân hàng
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
phí phạt thanh toán trước hạn.
Nghe qua bạn sẽ cảm thấy vô lý " ủa tôi trả trước thì tốt quá rồi còn gì ! sao lại phạt? ". Nhưng bạn phải hiểu rằng để sắp xếp tiền cho bạn vay, ngân hàng cũng phải huy động với số vốn tương ứng và trả một số lãi tương ứng. Vì thế khi bạn trả nợ sớm sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch vốn của ngân hàng. Cho nên khoản phạt đó là để bù vào chi phí sắp xếp lại vốn cho ngân hàng.
Thông thường bạn trả càng sớm so với hạn trả trong hợp đồng thì khoản phạt càng cao, các khoản phạt thông thường dao động từ 1% -3% trên tổng số tiền trả trước hạn.
Đối với số tiền nhỏ thì khoản phạt không đáng bao nhiêu nhưng nếu là số tiền lớn thì khoản này không hề nhỏ chút nào.
Bạn cần phải tính toán khoản phí phạt của mình là bao nhiêu, nếu bạn thấy khoản phạt đó hợp lý thì bạn có thể trả trước để cắt giảm lãi vay hàng tháng.
Nếu bạn thấy khoản phạt quá cao không hợp lý thì bạn có thể cân nhắc dùng khoản tiền đó vào khoản có ưu tiên tài chính cao hơn.
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Ví dụ:
- Bạn có thể dùng để trả nợ những khoản nợ khác có lãi suất cao hơn
- Bạn có thể dùng để đầu tư kinh doanh mà tương đối chắc chắn về lợi nhuận sẽ cao hơn lãi suất ngân hàng. Thì khi đó bạn có thể trả lãi suất vay thế chấp hàng tháng mà vẫn có thêm khoản thu nhập
Để bạn hiểu rõ hơn về phí phạt trước hạn mình sẽ đưa ra ví dụ sau:
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
- Năm đầu tiên ngân hàng tính phí 2% số tiền nợ trả trước hạn
- Năm thứ hai ngân hàng tính phí 1,5% số tiền nợ trả trước hạn
- Năm thứ ba ngân hàng tính phí 0,5% số tiền nợ trả trước hạn
Số phí trả nợ trước hạn tại Vietcombank được tính dựa theo số tiền tại thời điểm tất toán hợp đồng vay. Và bạn nên lưu ý rằng số tiền vay càng lớn đồng nghĩa với việc phí tất toán khoản vay trước thời hạn sẽ càng cao sẽ càng cao. Do đó, đối với những hợp đồng vay tiền tỷ bạn nên xem xét kỹ lưỡng về điều này.
Công thức tính phí trả nợ trước hạn tại các ngân hàng:
Phí trả nợ trước hạn = phí trả nợ trước hạn * số tiền trả nợ trước hạn
Trong đó phí trả nợ trước hạn được biết đến là phần trăm số tiền sẽ bị phạt đã được ghi tại hợp đồng vay trước đó và có sự nhất trí giữa bên vay và bên cho vay. Số tiền trả nợ trước hạn là số dư nợ còn lại tại thời điểm hiện tại bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi nếu khách hàng không trả lãi trước đó.
Phạt trên số dư nợ còn lại
 |
| Vay tiền ngân hàng mua nhà |
Ví dụ:
Anh Cường có vay 500 triệu, thời gian trả nợ là 5 năm ghi trong hợp đồng vay.
Giả sử trong 1 năm đầu anh Cường đã trả được 100 triệu, còn 400 triệu tiền gốc. Đến năm thứ 2 Anh Cường do kinh doanh có lợi nhuận nên muốn trả hết số tiền còn lại là 400 triệu. Thì khoản tiền phạt anh Cường phải trả tính như sau:
Phí trả nợ trước hạn = phí trả nợ trước hạn * số tiền trả nợ trước hạn
= 1.5% * 400,000,000 vnd
= 6,000,000 vnd
Số tiền anh Cường nộp phạt cho Ngân hàng là 6.000.000 VNĐ
Changetoberich !
0 nhận xét: