Cho vay ngang hàng là gì ? P2P Lending là gì?
 |
| Cho vay ngang hàng là gì? |
1. Cho vay ngang hàng là gì ?
Cho vay ngang hàng có tên tiếng anh là Peer to Peer Lending (viết tắt là P2P Lending) là hình thức cho vay vốn mới, khác với hình thức vay vốn từ ngân hàng hay các tổ chức tín dụng.
Cho vay ngang hàng (P2P Lending) cho phép các cá nhân có thể vay tiền trực tiếp từ các cá nhân khác dựa trên nền tảng cho vay trực tuyến, loại bỏ vai trò trung gian của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khỏi quá trình vay vốn.
Các công ty cung cấp dịch vụ cho vay ngang hàng dựa trên nền tảng cho vay trực tuyến ở đây có thể là website hoặc app online cho phép kết nối người có tiền với người có nhu cầu vay tiền phù hợp ở bất kỳ nơi đâu, giúp cho việc vay vốn trở nên dễ dàng hơn.
Bên cạnh đó quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn được thực hiện hoàn toàn trực tuyến và có tính bảo mật cao hơn dựa trên công nghệ BigData. Công nghệ BigData cho phép mã hóa, kiểm soát tất cả thông tin của cả người vay và người cho vay.
 |
| Cho vay ngang hàng là gì? |
Chính vì đặc điểm trên mà cho vay ngang hàng còn được gọi là cho vay đám đông và nhiều khoản vay không yêu cầu có tài sản đảm bảo.
Điều đặc biệt của cho vay ngang hàng là cho phép cả những cá nhân, tổ chức khó tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng vẫn có thể vay được với lãi suất và chi phí rẻ hơn, tùy thuộc điểm tín dụng do công ty cho vay ngang hàng đánh giá.
 |
| Cho vay ngang hàng là gì ? P2P Lending là gì? |
Bạn có thể hiểu đơn giản cách hoạt động của P2P lending giống như cách hoạt động của Uber hay Grab trong việc kết nối người có nhu cầu đi xe và người có xe.
Tiện lợi là vậy nhưng nếu bạn không thực sự hiểu bản chất của p2p là gì và cách vận hành mô hình cho vay ngang sẽ dễ bị nhầm lẫn với các hình thức cho vay online và có những lựa chọn sai lầm dẫn đến rủi ro tài chính với cả người cho vay và người đi vay.
2. Các hình thức cho vay ngang hàng P2P
Các khoản vay ngang hàng P2P có thể là vay tín chấp hoặc thế chấp, miễn là mục đích vay hợp pháp.
Trên thế giới P2P áp dụng cả với các khoản vay cá nhân và khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên vay cá nhân vẫn phổ biến hơn. Mục đích của khoản vay cá nhân là để hợp nhất khoản nợ, trả nợ thẻ tín dụng, sửa chữa nhà, tiêu dùng, mua xe, vay học cao học...vẫn phổ biến nhất.
 |
| Cho vay ngang hàng là gì? |
Hiện nay một số người cho vay P2P chuyên nghiệp còn cung cấp các khoản vay với mục đích kinh doanh hoặc các khoản vay có tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo ở đây có thể là đồ trang sức, đồng hồ cao cấp, xe hơi, đồ mỹ thuật, bất động sản, máy bay...
3. Cho vay ngang hàng (P2P) hoạt động như thế nào ?
Nếu như hình thức vay vốn truyền thống hoạt động theo phương thức: ngân hàng nhận tiền gửi từ các cá nhân, tổ chức sau đó đứng ra làm trung gian cho những người có nhu cầu vay vốn vay lại.
Thì với cho vay ngang hàng P2P lending, người vay được kết nối trực tiếp với nhà đầu tư (là những người có tiền) thông qua nền tảng cho vay là website hoặc app.
 |
| Cho vay ngang hàng là gì? |
Người vay vốn
Khi có nhu cầu vay tiền, người vay sẽ nộp đơn đăng ký vay vốn trực tuyến trên website P2P.
Đối với khoản vay cá nhân, người cho vay sẽ phải cung cấp thông tin cho người vay như:
- Thông tin cá nhân gồm: họ tên, địa chỉ, số điện thoại, email, số chứng minh thư.
- Thông tin về các khoản nợ chưa thanh toán hết.
- Tình trạng việc làm, nghề nghiệp, thu nhập
- Thông tin về trình độ giáo dục
- Nhu cầu vay vốn, kế hoạch sử dụng tiền vay và kế hoạch trả nợ
 |
| Cho vay ngang hàng là gì ? P2P Lending là gì? |
💓💓💓 Xem thêm hướng dẫn đầu tư chi tiết cho vay tại Tima Lender
Người vay có thể được yêu cầu cung cấp chứng từ chứng minh cho những thông tin đã khai báo như sao kê lương, bản chụp CMT....
Đối với khoản vay doanh nghiệp P2P sẽ cần cung cấp thông tin về:
- Thời gian kinh doanh
- Điểm tín dụng chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp
- Thông tin về doanh thu và lợi nhuận.
- Nộp các tài liệu chứng minh như báo cáo tài chính, tờ khai thuế, bảng cân đối tài chính, báo cáo lãi lỗ.
 |
| Cho vay ngang hàng là gì ? P2P Lending là gì? |
Khi người vay nộp đầy đủ hồ sơ cùng đơn đăng ký vay vốn thì người cho vay sẽ đưa ra một loạt các đề nghị cho vay. Hầu hết người cho vay ngang hàng thường ra quyết định cho vay trong 1 ngày hoặc 1 vài ngày.
Quá trình này có thể hoàn toàn tự động hoặc người cho vay và người vay có thể chọn cách mặc cả hoặc thỏa thuận với nhau.
Lãi suất khoản vay có thể được xác định bởi công ty P2P Lending dựa trên xếp hạng tín dụng, phân tích tài khoản mạng xã hội của người vay hoặc được thiết lập bằng cách để người cho vay cạnh tranh trên mô mình đấu giá ngược.
Người cho vay:
 |
| Cho vay ngang hàng là gì ? P2P Lending là gì? |
Đối với người cho vay, việc tham gia vào mô hình cho vay ngang hàng là cách để thu được mức lãi cao hơn so với các khoản lãi khi gửi tiền tiết kiệm thông thường hoặc đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi.
Một số trang web P2P lending tại nước ngoài cho phép nhà đầu tư tham gia với số tiền tối thiểu là 25$.
Công ty Cho vay ngang hàng
 |
| Cho vay ngang hàng là gì ? P2P Lending là gì? |
Công ty P2P chỉ thu phí một lần cho các khoản vay đối với người cho vay và người vay.
Giờ thì bạn đã hiểu cơ chế hoạt động của mô hình cho vay ngang hàng. Tuy nhiên trước khi quyết định tham gia vào hình thức mới, Topbank khuyên bạn nên đọc tiếp phần đánh giá về rủi ro và lợi ích để có cái nhìn toàn diện hơn về phương thức cho vay mới này.
4. Ưu và nhược điểm của cho vay ngang hàng
Đối với người vay (Borrowers)
+ Ưu điểm:
- Vay trực tuyến nhanh chóng
- Có thể hưởng lãi suất thấp hơn so với ngân hàng
- Không bị phạt trả nợ trước hạn
- Thủ tục và yêu cầu vay đơn giản hơn so với ngân hàng
- Hầu hết các khoản vay không yêu cầu tài sản đảm bảo
- Được sử dụng vốn linh hoạt
+Nhược điểm:
- Lãi suất có thể cao hơn với ngân hàng nếu như xếp hạng tín dụng thấp
- Có thể không được vay nếu điểm tín dụng quá thấp
- Không thể vay các khoản vay lớn
- Thanh toán trễ hạn sẽ khiến bạn bị mất điểm tín dụng và ảnh hưởng đến khoản vay sau đó.
|
| Cho vay ngang hàng là gì? |
Đối với người cho vay (Lender)
+ Ưu điểm:
- Lãi suất cao hơn so với tiết kiệm thông thường hoặc chứng chỉ tiền gửi ghi danh
- Thêm lựa chọn đầu tư ngoài hình thức trái phiếu và chứng khoán
+ Nhược điểm:
- Rủi ro mất tiền nếu người vay vỡ nợ
- Các khoản tiền cho vay không được bảo hiểm như đối với tài khoản tiết kiệm
- Đây là hình thức vay vốn mới nên có thể sẽ có nhiều biến động trong tương lai.
- Một số nền tảng cho vay chỉ đồng ý cho những nhà đầu tư được "công nhận" tham gia.
5. Cho vay ngang hàng P2P Lending sẽ được quản lý chặt tại Việt Nam
Tháng 4 năm 2019 vừa rồi, Phó Thống Đốc Bà Nguyễn Thị Hồng đã phát biểu tại cuộc họp báo về kết quả điều hành chính sách tiền tệ về hoạt động cho vay ngang hàng P2P Lending ở Việt Nam.
Theo đó, chính phủ đã giao cho NHNN nghiên cứu, khảo sát kinh nghiệm của nước khác và đề xuất thí điểm tại Việt Nam và hoàn thiện khuôn khổ pháp lý để quản lý chặt chẽ hoạt động cho vay P2P.
Ngân hàng nhà nước cũng sẽ có những quy định rõ về mô hình hoạt động kinh doanh P2P là gì và phạm vi hoạt động của các công ty trong lĩnh vực này.
 |
| Cho vay ngang hàng là gì? |
Tất cả các hình thức biến tướng từ hoạt động này sẽ bị nghiêm cấm và xử lý nghiêm nếu vi phạm pháp luật.
Hiện tại Việt Nam đang có hơn 40 công ty P2P Lending hoạt động. Tất cả những công ty này sẽ được NHNN đánh giá, kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hoạt động trong thời gian qua.
Theo kinh nghiệm của các nước trên thế giới thì mô hình kinh doanh P2P sẽ chủ yếu tập trung vào các vấn đề chính như:
- Giới hạn đầu tư/cho vay của nhà đầu tư
- Tiêu chuẩn về các quy định cấp phép hoạt động của các công ty P2P
- Các quy định về hình thức giám sát và công bố thông tin của hoạt động P2P
6. Cho vay ngang hàng sẽ là hoạt động kinh doanh có điều kiện
Để đảm bảo an toàn tài chính cho nhà đầu tư, cho vay ngang hàng được cơ quan nhà nước dự định sẽ cho vào danh mục hoạt động kinh doanh có điều kiện.
Chỉ những công ty đủ năng lực và đáp ứng đủ các điều kiện cho cơ quan nhà nước quy định thì mới được phép hoạt động trong lĩnh vực này.
Tuy nhiên đến nay NHNN vẫn đang trong quá trình xây dựng quy chế, chính sách. Hoạt động cho vay ngang hàng vẫn đang bỏ ngỏ và chưa có quy định pháp lý chính thức.
7. Một số công ty P2P lending tại việt nam.
7.1. Công ty cho vay ngang hàng Tima
Một điểm cộng của công ty cho vay ngang hàng Tima là luôn tìm cách minh bạch hoạt động của mình và đảm bảo an toàn vốn cho cả người cho vay và người vay khi tham gia cho vay ngang hàng trên Tima.
Tima cũng là một trong số ít nền tảng P2P gọi vốn thành công 3 triệu USD từ Quỹ ngoại Belt Road Capital Management. Nhờ nhận được vốn đầu tư lớn và hoạt động ổn định nên hiện nay công ty đã được định giá lên tới 500 tỷ VNĐ.
Tima liên tục hợp tác với các đối tác uy tín để nâng cao chất lượng dịch vụ:
- Tháng 10/2018, công ty cho vay ngang hàng Tima đã ký hợp đồng hợp tác chiến lược với công ty bảo hiểm Vietinbank Inurance (ngân hàng Vietinbank). Theo đó người vay tiền trên sàn Tima sẽ được bảo hiểm phòng khi gặp rủi ro, công ty bảo hiểm Vietinbank sẽ đứng ra trợ nợ thay.
- Tháng 1/2019, công ty tiếp tục ký hợp tác với ngân hàng Nam Á càng nâng cao tính minh bạch và bảo đảm số tiền của người cho vay được tách bạch với tài chính của công ty.
- Những nhà đầu tư cho vay tiền trên sàn của Tima sẽ yên tâm hơn, bởi tiền của họ được quản lý bới ngân hàng Nam Á và tích hoạt sẵn các kênh thanh toán của chính ngân hàng này.
Theo thống kê của Tima thì đến thời điểm ngày 20/5/2019, thì tổng số tiền giao dịch trên sàn này như sau:
- Tổng số tiền cho vay: 68,008,094,000,000 đ
- Tổng số người vay: 3,338,603
- Tổng số người cho vay: 36,756
Các gói vay theo hình thức ngang hàng Tima cung cấp gồm:
- Vay tín chấp theo lương
- Vay theo đăng ký xe máy
- Vay theo sổ hộ khẩu
- Vay theo ĐK xe KCC
- Vay theo đăng ký xe ô tô
- Vay trả góp
- Cầm sổ đỏ nhà đất
- Vay theo hóa đơn điện nước
Theo đánh giá chung thì sàn giao dịch Tima hướng tới cách hoạt động khá giống với sàn P2P trên thế giới, hoạt động cho vay đa dạng đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân nhanh chóng, thủ tục đơn giản hơn rất nhiều so với ngân hàng.
Đặc biệt, Tima đã có những bước đi mang tính chiến lược hợp tác với đối tác tài chính uy tín để đảm bảo quyền lợi của cả người vay và người cho vay.
7.2. Nền tảng cho vay ngang hàng Fiin
Fiin là nền tảng cho vay ngang hàng được vận hành bởi công ty cổ phần đổi mới công nghệ tài chính Fiin. Fiin chính thức ra mắt vào ngày 5/6/2018 hướng tới dịch vụ cho vay ngang hàng, cung cấp nền tảng kết nối người vay và người cho vay qua hệ thống ứng dụng di động.
Ông Trần Việt Vĩnh, CEO của Fiin cho biết, nền tảng cho vay ngang hàng của Fiin ứng dụng công nghệ xử lý dữ liệu Big Data và trí tuệ nhân tạo AI vào quá trình cho vay. Nhờ đó giảm thiểu chi phí xử lý hồ sơ, thẩm định trong quá trình vay vốn.
Tại Fiin bạn có thể vay khoản tiền tối thiểu từ 1 triệu đồng. Đối với người cho vay thì Fiin cam kết đảm bảo 100% khoản vay sẽ được thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi người cho vay có thể nhận được lãi suất lên tới 18%.
7.3. Công ty cho vay ngang hàng Mofin
 |
Theo giới thiệu trên website http://www.mofin.vn/, ứng dụng Mofin được quản lý bởi Cty CP Công nghệ Tài chính NETFIN, địa chỉ: Số nhà 10, ngõ 1194 đường Láng, P. Láng Thượng, Q. Đống Đa, TP. Hà Nội.
Mọi hoạt động bao gồm cả khiếu nại của khách hàng sử dụng dịch vụ của Mofin đều do công ty này giải quyết. Là một trong những nền tảng cho vay ngang hàng phát triển rất mạnh tại Việt Nam những từ năm 2016. Khách hàng vay tại đây chủ yếu là những khoản vay dưới 10 triệu đồng.
Tuy nhiên, hiện nay Mofin bị mất điểm rất nhiều bởi hoạt động đòi nợ kiểu khủng bố bất kể ngày đêm, không chỉ với người vay mà mà cả người thân của họ.
7.4. Công ty cho vay ngang hàng Lendbiz
 |
Khác với các công ty cho vay ngang hàng khác, Lendbiz chủ yếu tập chung cung cấp nền tảng cho vay đối với doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể.
Điểm cộng của Lendbiz chính là đội ngủ ban lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng:
- Chủ tịch HĐQT là ông Nguyễn Viết Hưng từng có 3 năm làm Giám Đốc khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng Việt Á, Giám đốc khối dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TPCP Xăng dầu Petrolimex.
- Ông Trần Anh Vương: Cố vấn cao cấp Hội đồng quản trị của Lendbiz, là một trong 4 vị giám khảo quyền lực cảu Shark Tank.
Các khoản vay của Lendbiz đều được thẩm định kỹ càng qua hồ sơ online và thẩm định thực địa, giúp giảm rủi ro cho tiền của nhà đầu tư.
Lendbiz có các đối tác về luật và tài chính, bảo hiểm uy tín khẳng định hướng phát triển dài hạn, bền vững của một start up công nghệ như Bảo Việt Insurance, ngân hàng PGBank...
Nếu bạn muốn tham gia cho vay hay vay tại các nền tảng P2P Lending thì hãy tìm hiểu thật kỹ và đưa ra quyết định đúng đắn cho mình nhé.
Changetoberich !
0 nhận xét: